Où mettre son argent quand les livrets sont pleins ?
Beaucoup d'épargnants français connaissent cette situation : votre Livret A, votre LDDS ou votre LEP sont déjà au plafond… et pourtant vous souhaitez continuer à épargner intelligemment.
Bonne nouvelle : plusieurs solutions simples existent pour faire fructifier votre argent au-delà des livrets réglementés, tout en gardant une approche prudente et progressive. Certaines peuvent même vous aider à payer moins d'impôts ou à diversifier votre patrimoine.
Voici trois options souvent recommandées par les conseillers financiers : le PEA, le PER et les SCPI.
1. Le PEA : investir en bourse avec un cadre fiscal attractif
Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) est l'un des outils les plus connus pour investir en bourse en France. Il permet d'acheter des actions d'entreprises européennes ou des fonds investis en actions, tout en bénéficiant d'une fiscalité intéressante à long terme.
Pourquoi le PEA attire de plus en plus d'épargnants
- Après 5 ans de détention, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux restent dus).
- Le plafond de versement est de 150 000 €, ce qui laisse une grande marge d'investissement.
- Il permet d'investir dans des entreprises européennes solides.
- De nombreux établissements proposent aujourd'hui des PEA accessibles et compétitifs.
Par exemple :
- Boursorama (aujourd'hui BoursoBank) est souvent cité pour ses frais faibles.
- Fortuneo propose aussi des PEA très populaires chez les investisseurs particuliers.
- Des fintech comme Trade Republic commencent également à démocratiser l'investissement en actions.
Selon l'Autorité des marchés financiers, investir en actions peut offrir de meilleures performances sur le long terme que les placements sans risque, mais nécessite d'accepter des fluctuations temporaires.
👉 L'idée n'est pas de spéculer, mais d'investir progressivement sur plusieurs années.
2. Le PER : épargner pour la retraite tout en réduisant ses impôts
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un produit relativement récent, créé par la loi Pacte en 2019 pour simplifier l'épargne retraite.
Son principe est simple : vous mettez de l'argent de côté pour votre retraite, et en échange vos versements peuvent être déductibles de vos revenus imposables.
Les avantages principaux du PER
- Réduction d'impôt immédiate pour les personnes imposées.
- Épargne investie sur des supports variés (fonds euros, actions, obligations…).
- Possibilité de récupérer l'argent à la retraite en capital ou en rente.
Aujourd'hui, de nombreux acteurs proposent des PER :
- BNP Paribas et Crédit Agricole offrent des PER bancaires classiques.
- L'assureur AXA propose des PER assurantiels.
- Des plateformes comme Yomoni ou Nalo se positionnent sur des PER plus digitalisés.
Selon le Ministère de l'Économie et des Finances, le PER peut être particulièrement intéressant pour les contribuables fortement imposés qui souhaitent optimiser leur fiscalité.
3. Les SCPI : investir dans l'immobilier… sans acheter un appartement
Tout le monde n'a pas envie d'acheter un logement à louer. L'immobilier demande du temps, de la gestion et souvent un crédit important.
C'est là que les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) entrent en jeu.
Avec une SCPI, vous achetez des parts d'un parc immobilier géré par des professionnels : bureaux, commerces, santé, logistique…
Les loyers perçus sont ensuite redistribués aux investisseurs sous forme de revenus réguliers.
Pourquoi les SCPI séduisent de nombreux épargnants
- Accessibles à partir de quelques centaines ou milliers d'euros.
- Revenus potentiels réguliers.
- Diversification géographique et sectorielle.
Certaines SCPI sont devenues très connues sur le marché français :
- Corum Asset Management avec les SCPI Corum.
- Primonial REIM (notamment avec Primovie).
- La Française REM, acteur historique du secteur.
D'après l'Association française des sociétés de placement immobilier, les SCPI ont historiquement distribué autour de 4 à 5 % de rendement annuel en moyenne, même si les performances passées ne garantissent pas celles de demain.
Diversifier : la clé quand les livrets sont pleins
Lorsque vos livrets réglementés atteignent leur plafond, le véritable enjeu devient la diversification.
Plutôt que de chercher un placement unique miracle, beaucoup de conseillers patrimoniaux recommandent une combinaison :
- une part sécurisée (fonds euros, livrets)
- une part dynamique (PEA)
- une part immobilière (SCPI)
Des cabinets de gestion de patrimoine comme Crystal, Quintésens ou Capfinances accompagnent justement les particuliers dans cette approche globale.
L'objectif n'est pas de prendre plus de risques que nécessaire, mais plutôt de faire travailler son épargne intelligemment sur le long terme.
En résumé
Quand les livrets sont pleins, plusieurs solutions existent pour continuer à faire fructifier son argent :
- Le PEA, pour investir en actions avec une fiscalité avantageuse.
- Le PER, pour préparer sa retraite tout en réduisant ses impôts.
- Les SCPI, pour investir dans l'immobilier sans acheter directement un bien.
Chaque solution répond à des objectifs différents. L'essentiel est de choisir celle qui correspond le mieux à votre horizon de placement, votre tolérance au risque et vos projets de vie.