Quel est un bon montant d’épargne ? Un repère simple pour mieux gérer son argent
Combien faut-il épargner chaque mois pour être financièrement serein ? C’est une question que beaucoup de personnes se posent.
La bonne nouvelle, c’est qu’il n’existe pas une seule réponse universelle, mais plutôt des repères simples et accessibles qui permettent de mieux organiser son budget.
L’un des plus connus est la règle 50 / 30 / 20. Elle offre un cadre facile à comprendre pour répartir son revenu entre dépenses essentielles, loisirs et épargne. Voyons comment cela fonctionne concrètement — et comment l’adapter à votre situation.
La règle 50 / 30 / 20 : un principe simple et efficace
La règle 50 / 30 / 20 consiste à répartir son revenu net mensuel de la façon suivante :
- 50 % pour les besoins essentiels : logement, alimentation, transports, assurances, factures.
- 30 % pour les envies : loisirs, sorties, vacances, achats plaisir.
- 20 % pour l’épargne.
Ce modèle a été popularisé par l’économiste américaine Elizabeth Warren et est aujourd’hui largement repris dans les guides d’éducation financière, notamment par des organismes comme la Banque de France ou l’Institut pour l’Éducation Financière du Public (IEFP).
L’objectif n’est pas de suivre ces proportions au centime près, mais de donner un repère clair pour garder un équilibre financier.
Par exemple :
- Si vous gagnez 2 000 € net par mois, vous pourriez viser environ 400 € d’épargne mensuelle.
- Avec 3 000 € de revenu net, l’objectif serait proche de 600 € d’épargne.
Cette approche permet de mettre de l’argent de côté régulièrement sans sacrifier complètement son quotidien.
Et si 20 % d’épargne semble impossible ?
Dans la réalité, beaucoup de ménages ont du mal à atteindre ce niveau d’épargne. Le coût du logement ou l’inflation peuvent rendre l’objectif difficile.
Et c’est tout à fait normal.
Dans ce cas, il est préférable de commencer plus modestement, par exemple :
- 10 % de son revenu
- voire 5 % pour démarrer
L’important est surtout la régularité.
Selon une étude publiée par l’INSEE, le taux d’épargne moyen des ménages français se situe autour de 17 % du revenu disponible, mais cette moyenne cache des situations très différentes selon les revenus et l’âge.
Commencer avec 50 € ou 100 € par mois peut déjà faire une vraie différence sur le long terme.
Où placer son épargne aujourd’hui ?
Une fois que vous avez défini un montant d’épargne, reste une question essentielle : où placer cet argent ?
En France, plusieurs solutions existent selon votre horizon et votre tolérance au risque.
L’épargne de sécurité : les livrets réglementés
Pour constituer une épargne de précaution, les livrets restent la solution la plus simple.
Par exemple :
- Livret A proposé par toutes les banques comme BNP Paribas, Société Générale ou Crédit Agricole
- LDDS (Livret de développement durable et solidaire)
Ces livrets offrent :
- une disponibilité immédiate
- une exonération d’impôt
- un taux fixé par l’État (3 % en 2024–2025).
Ils sont souvent recommandés pour constituer 3 à 6 mois de dépenses de sécurité.
Source :
Service Public – Livret A
L’épargne à moyen et long terme : l’assurance-vie
Pour un horizon plus long, l’un des produits les plus populaires reste l’assurance-vie.
Elle permet de :
- investir en fonds sécurisés (fonds euros)
- ou sur des supports plus dynamiques (unités de compte).
Des assureurs comme AXA, Generali, ou Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa) proposent de nombreux contrats accessibles.
Certaines fintech proposent aussi des versions simplifiées, par exemple :
- Nalo
- Yomoni
Ces acteurs utilisent la gestion pilotée pour adapter les investissements au profil de l’épargnant.
Selon France Assureurs, l’assurance-vie représente plus de 1 900 milliards d’euros d’encours en France, ce qui en fait l’un des placements préférés des Français.
Source :
France Assureurs
L’investissement long terme : le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Pour ceux qui souhaitent investir en bourse sur le long terme, le PEA est une solution intéressante.
Il permet :
- d’investir dans des entreprises européennes
- tout en bénéficiant d’un avantage fiscal après 5 ans.
Il est proposé par des banques traditionnelles comme Boursorama Banque, Crédit Mutuel ou des courtiers en ligne comme Trade Republic ou Fortuneo.
Bien sûr, ce type de placement comporte davantage de fluctuations, mais il peut offrir un potentiel de rendement supérieur sur le long terme.
Adapter la règle à votre vie
La règle 50 / 30 / 20 reste avant tout un point de départ.
Votre situation peut varier selon :
- votre niveau de revenu
- votre ville de résidence
- votre situation familiale
- vos objectifs (achat immobilier, retraite, projet entrepreneurial).
Certaines personnes choisissent par exemple une version plus ambitieuse :
- 50 / 20 / 30
- 50 % besoins
- 20 % loisirs
- 30 % épargne
D’autres préfèrent simplement automatiser un virement mensuel vers un compte d’épargne dès la réception du salaire.
Des applications de gestion financière comme Bankin’, Linxo ou certaines solutions d’open banking permettent aujourd’hui de suivre facilement son budget et son épargne.
Ce qu’il faut retenir
Au fond, un “bon” montant d’épargne n’est pas une règle rigide.
L’essentiel est :
- d’épargner régulièrement
- de garder un équilibre avec son mode de vie
- et d’investir progressivement.
Même une petite épargne peut devenir significative avec le temps grâce à la régularité et aux intérêts composés.
Le meilleur moment pour commencer… reste souvent maintenant.